1億中原人的消費(fèi)升級，河南唯一一家消費(fèi)金融公司迎來兩周歲生日！中原消費(fèi)金融由中原銀行和中民投共同出資成立，是河南省首家也是唯一一家消費(fèi)金融公司，于2016年12月30日開業(yè)，截至2018年12月30日，正式成立兩周年，服務(wù)用戶超200萬人，為河南乃至全國的信貸市場注入新的活力。?

截至2018年6月30日，開業(yè)一年半的中原消費(fèi)金融，累計(jì)放款金額133.79億元，貸款余額人民幣56.21億元，累計(jì)放款突破428萬筆，累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入達(dá)人民幣1.57億元，為156.84萬客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。據(jù)了解，中原消費(fèi)金融的不良貸款率低于同行業(yè)的平均水平。12月29日，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，促進(jìn)形成強(qiáng)大國內(nèi)市場，加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務(wù)業(yè)發(fā)展，改善消費(fèi)環(huán)境。坐擁河南省唯一一張消費(fèi)金融牌照，中原消費(fèi)金融如何搶抓萬億消費(fèi)貸款機(jī)遇？針對消費(fèi)金融小額分散的特點(diǎn)，中原消費(fèi)金融如何打造自己的風(fēng)控體系？而在消費(fèi)金融不良和利潤之間，中原消費(fèi)金融如何取得平衡？

服務(wù)客戶超200萬人

上半年末累計(jì)放款133.79億元?筆均3125元

?截至目前，中原消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)客戶超200萬人。根據(jù)中原銀行2018年半年報(bào)顯示，截至2018年上半年末，中原消費(fèi)金融公司累計(jì)放款達(dá)到人民幣133.79億元，貸款余額56.21億元，累計(jì)放款突破428萬筆，累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入達(dá)1.57億元，為156.84萬客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。以此計(jì)算，中原消費(fèi)金融單筆放款金額3125元，真正實(shí)現(xiàn)了“小額分散、普惠金融”。

作為河南唯一一家消費(fèi)金融公司，中原消費(fèi)金融公司深挖與居民生活密切關(guān)聯(lián)的細(xì)分行業(yè)，圍繞租房、家裝、學(xué)車、家電、旅游、數(shù)碼產(chǎn)品、商務(wù)出行、教育培訓(xùn)、健康等重點(diǎn)目標(biāo)市場，面向個(gè)人消費(fèi)提供消費(fèi)貸款+消費(fèi)分期服務(wù)。據(jù)其官網(wǎng)顯示，中原消費(fèi)金融目前產(chǎn)品主要包括“提錢花”系列純信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，以及針對特定場景的“提錢付”系列消費(fèi)分期金融產(chǎn)品。“提錢花”是純信用消費(fèi)貸產(chǎn)品，包含針對優(yōu)質(zhì)企事業(yè)員工的“精英貸”、針對正常繳納公積金單位員工的“公積金貸”、針對業(yè)主提供的“樂居貸”等多款產(chǎn)品，最低單筆放款金額500元。

在獲客渠道方面， 目前中原消費(fèi)金融在線上已擁有獨(dú)立APP2.0版本、支付寶生活號、微信小程序、微信公眾號等多個(gè)申請入口。據(jù)第三方app應(yīng)用監(jiān)控平臺顯示，截至目前，中原消費(fèi)金融APP在安卓市場下載總量約為1152萬次。此外，其APP在蘋果APP Store財(cái)務(wù)榜穩(wěn)定在前100名，注冊用戶數(shù)量突破700萬人。除自有渠道建設(shè)，中原消費(fèi)金融也與小米、滴滴等大型場景獲客渠道達(dá)成合作意向，不斷拓展新渠道。

建立智能風(fēng)控體系

98%自動(dòng)審核 日處理業(yè)務(wù)峰值8萬筆

消費(fèi)金融“小額、分散”的特點(diǎn)也對風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，中原消費(fèi)金融始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位。在風(fēng)控體系建設(shè)方面，中原消費(fèi)金融形成了貸前、貸中、貸后緊密結(jié)合，精細(xì)化、流程化、全面化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中原消費(fèi)金融致力搭建自有智能風(fēng)控體系，依托自有用戶數(shù)據(jù)以及數(shù)十家第三方數(shù)據(jù)，制定了3000多條風(fēng)險(xiǎn)策略，持續(xù)完善反欺詐全流程建設(shè)，不斷挖掘分析客戶數(shù)據(jù)，加快策略更新迭代。同時(shí)不斷提高外部征信數(shù)據(jù)的使用效率，對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行快速迭代和閾值調(diào)整。此外中原消費(fèi)金融加強(qiáng)客戶身份核驗(yàn)、人臉識別等客戶識別手段，通過引入電子簽章、客戶首次提款電核等手段確?？蛻糍J款的真實(shí)性。截至目前，中原消費(fèi)金融的風(fēng)控系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)98%的放款自動(dòng)審批，日處理業(yè)務(wù)量最高峰值可達(dá)到8萬筆，極大提高了工作效率和用戶體驗(yàn)。

?中原消費(fèi)金融還建立了借款人收入償債比例控制機(jī)制，通過對客戶的資產(chǎn)、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)類信息進(jìn)行合理性加權(quán)測算，合理測算貸款金額和期限，確保不過度授信。同時(shí)對單一區(qū)域申請進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，對區(qū)域集中度進(jìn)行統(tǒng)一管理。因此，中原消費(fèi)金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體保持在良好水平，不良貸款率處于行業(yè)較低水平。同時(shí)，基于精準(zhǔn)客群定位和完善的風(fēng)控系統(tǒng)，中原消費(fèi)金融可以提供更具競爭力的利率，公司“提錢花”產(chǎn)品最低貸款利率可達(dá)到萬分之二。

資金端：30%股東存款+70%同業(yè)借款

已獲得170億授信

從資金端看，銀行系消費(fèi)金融公司的在資金來源的優(yōu)勢顯而易見，除股東存款外，監(jiān)管部門允許持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款、發(fā)行ABS、金融債等渠道獲取資金，資金來源更廣泛。中原消費(fèi)金融公司的資金端主要來源于股東存款和同業(yè)借款。中原消費(fèi)金融公司由中原銀行股份有限公司和上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司共同出資成立，持股比例分別為78.13%、21.87%。截至2018年11月末，中原消費(fèi)金融公司股東存款余額為23億元，占公司資金端來源的近30%，另外70%資金來源于同業(yè)借款。截至目前，中原消費(fèi)金融已經(jīng)獲得近60家銀行的同業(yè)授信，總額度接近170億元，其中已與40家銀行發(fā)生同業(yè)借款業(yè)務(wù)往來。前三季度，中原消費(fèi)金融資本充足率、核心一級資本充足率均高于監(jiān)管紅線。此外，中原消費(fèi)金融于2018年2月9日進(jìn)行了第一輪增資，注冊資本金增至8億元，中原銀行出資額由3.25億元增至6.25億元，持股比例增至78.13%；上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司出資額不變，持股比例變更為21.87%。注冊資本增加后，不僅可以提高借貸額度，還可以提高同業(yè)拆入資金總額，加大覆蓋率，擴(kuò)大市場份額的作用。